Овердрафт, выгодный вам, а не банку: 5 правил

Овердрафт — удобный финансовый инструмент. Он выручает, если нужно срочно закупить сырье или товар, выплатить аренду, зарплату или налоги, а денег нет. Но по неосторожности можно увязнуть в долгах или испортить свою кредитную историю. Разберем, как правильно работать с овердрафтом, чтобы не уйти в минус.

Изучите нюансы договора

Внимательно ознакомьтесь с условиями договора, обратите внимание на:

• полное описание тарифов и комиссий;
• срок кредитования;
• правила установления лимита;
• штрафы за просрочку выплат.

Если выпустить из виду важные пункты договора, можно попасть в неприятную ситуацию. Например, предприниматель подключил овердрафт с лимитом в 300 тысяч рублей и сроком кредитования 45 дней. Первого августа он оплатил аренду и ушел в минус на 100 тысяч рублей. Поступлений в августе больше не было, а ближайший платеж от клиента ожидается пятого сентября. Первого сентября предприниматель вновь решил оплатить аренду за счет овердрафта, но деньги оказались недоступны. Дело в том, что он невнимательно изучил условия договора: если не вернуть деньги течение 30 дней, то остаток лимита банк блокирует и дает еще 15 дней на возврат долга. В итоге предприниматель просрочил арендный платеж.      

Следите за балансом

Незаметно уйти в минус легко. Конечно, банк пришлет уведомление, что платеж совершается по овердрафту, но занятой предприниматель может его пропустить. А процент за услугу начнет капать уже со следующего дня. Поэтому важно отслеживать баланс расчетного счета. Совершая платежи, надо точно знать, чьи деньги тратятся — компании или заемные. Овердрафт — это страховка от экстренных ситуаций, которая имеет свою цену, а не панацея от нехватки оборотных средств. 

Например, предприниматель оплачивает все счета от поставщиков по понедельникам — это многолетняя привычка. С наступлением кризиса покупатели стали задерживать платежи и собственных денег для оплаты счетов уже не хватает. Предприниматель не смотрит на минус и каждый понедельник отправляет платежки за счет овердрафта. В итоге банк списывает проценты, себестоимость продукции растет, состояние бизнеса ухудшается.  

Не залезать в долги без необходимости поможет планирование. Это лучший способ избежать кассовых разрывов и сэкономить на банковских комиссиях. 

Можно вести планирование вручную или использовать для этого сервисы. Например, в Seeneco раздел «Планирование» выглядит так.

Отслеживайте изменения лимита

Лимит по овердрафту устанавливает банк. Он может уменьшить лимит, если увидит признаки финансовых проблем или недобросовестности клиента, например:

• падение оборотов по счету;
• просрочку выплат по кредиту в другом банке;
• сотрудничество с фирмами-однодневками;
• отсутствие у клиента платежей, без которых невозможно вести легальный бизнес: налоги, взносы, зарплаты, аренда. 

Если вовремя не отследить уменьшение лимита, то можно попасть в кассовый разрыв даже при подключенном овердрафте. Например, у предпринимателя лимит по овердрафту 300 тысяч рублей. Он потратил свои деньги на товар, а зарплату решил выдать за счет овердрафта. Банк сократил лимит до 200 тысяч рублей и направил уведомление, но предприниматель его не прочел. В результате предпринимателю не хватает денег на зарплату.  

Не допускайте просрочки платежей

Размер штрафа за просрочку обычно намного превышает стандартные проценты за использование овердрафта. Например, деньги по овердрафту банк выдает под 20% годовых, а штраф за несвоевременный возврат долга уже считает по ставке 40% годовых за каждый день просрочки.

Если срок кредитования большой, например, полгода, то банк обычно прописывает в договоре условие о минимальном платеже. То есть клиент может не возвращать долг целиком полгода, но должен вносить небольшую часть суммы и проценты каждый месяц. 

Например, долг клиента по овердрафту составляет 50 тысяч рублей. Ставка кредита — 15% годовых, минимальный платеж — 10% от суммы долга плюс проценты за пользование деньгами. Посчитаем размер ежемесячного минимального платежа:

(50 000 руб. * 10 %) + (0,15 / 365 дней * 30 дней * 50 000 руб.) = 5 061,64 руб.   

Минимальный платеж тоже важно платить вовремя. Почему? 

По закону № 218-ФЗ банк передает сведения о заемщиках в Бюро кредитных историй. Просрочка минимального платежа или возврата долга по овердрафту ухудшает репутацию заемщика. Предприниматель может просрочить платеж на тысячу рублей, а в результате получит отказ в кредите, для которого он месяц собирал документы.  

Вовремя оплачивайте обслуживание счета

Сначала банк списывает комиссию за обслуживание счета, а уже потом долг и проценты по овердрафту. Часто предприниматели забывают учитывать в расчетах ежемесячную комиссию, в результате возникает просрочка по овердрафту.

Например. комиссия за обслуживание расчетного счета составляет 990 рублей в месяц. Долг предпринимателя по овердрафту составляет  70 300 рублей с учетом процентов, его нужно закрыть до конца месяца. 31 августа на счет поступил платеж от клиента — 71 тысяча рублей. Банк сначала списал плату за обслуживание, а потом остаток суммы в погашение долга по овердрафту — 70 010 рублей. В результате долг полностью не закрыт — образовалась просрочка. 

Итоги

Овердрафт — полезный инструмент, но использовать его нужно с умом.

Соблюдайте важные правила:

1. Перед подключением услуги внимательно изучите условия договора.
2. Отслеживайте баланс своего счета.
3. Регулярно проверяйте доступный лимит.
4. Не допускайте просрочки платежей.
5. Вовремя оплачивайте обслуживание счета.